Как фрилансеру управлять финансами

В России более 12% от всего работающего населения в стране (9,28 млн человек) работают как самозанятые. Самозанятые — это профессионалы, которые самостоятельно ищут клиентов, планируют объемы работ на месяц и устанавливают цены. По данным ФНС, самые популярные сферы деятельности самозанятых в России: ремонт и строительство (14%), логистика и перевозки (12%), ИТ-сфера (11%), и красота, здоровье, спорт (11%).

В 2023 году самозанятые заработали 1,4 трлн руб., или примерно 127 000 руб. в месяц на человека. Как фрилансеру распределять заработок, чтобы создавать комфортные условия для жизни, формировать подушку безопасности и не забывать об отдыхе и досуге?

Содержание:

— Учет расходов

— Финансовая подушка безопасности

— Финансовые цели

— Годовое планирование

Учет расходов

Сделайте таблицу в Excel, фиксируйте в ней доходы и расходы. Стандартные диаграммы в банковских приложениях дают только индикативную оценку. Excel покажет через несколько месяцев четкую картину, сколько и куда вы тратите.

Рассчитайте средние доходы и расходы в месяц. Для этого суммируйте поступления за год. Например, ваш общий заработок составил 1 440 000 руб. Разделите эту цифру на 12. Среднемесячный доход получается 120 000 руб. Проанализируйте расходы за полгода, которые были необходимы для комфортной жизни. Разделите их на три категории по принципу 50/30/20:

• 50% постоянные, или обязательные расходы — это питание, траты на жилье (коммунальные платежи, оплата аренды квартиры или ипотеки, страхование недвижимости), погашение кредитов, мобильная связь и интернет, налоги, транспорт (автомобиль, в том числе сервис, ОСАГО и КАСКО, а также проезд в общественном транспорте), образование детей, расходы на здоровье (включая занятия спортом).

• 30% переменные расходы — это сумма, которую вы хотели бы потратить на развлечения и досуг (рестораны, кино, небольшие путешествия, театры).

• 20% отчисления в накопительный фонд — создание финансовой подушки, досрочное погашение долгов, накопления на крупные покупки, дорогие путешествия и мечты, а также инвестиции в будущее.

Если в заданной пропорции бюджет выстроить не получается, например, не остается денег на накопления, то поставьте перед собой главную финансовую цель — оптимизировать расходы и сфокусироваться на увеличении дохода.

Оптимизировать бюджет следует с затрат на развлечения (30%). Не рекомендую снижать или вовсе забывать об отчислениях в накопительный фонд семьи (20%), потому что эта часть бюджета дает вам уверенность в будущем и финансовую свободу.

Финансовая подушка безопасности

Фрилансерам крайне важно иметь резервный фонд или финансовую подушку безопасности из-за непостоянного денежного потока. Когда заработки нестабильны, форс-мажор может серьезно перекроить общую финансовую ситуацию.

Как копить на финансовую подушку? Возьмите сумму ваших постоянных расходов за месяц и умножьте ее на 6. Эта сумма накоплений поможет вам покрывать расходы в случае временной потери доходов на полгода, в течение которых вы сможете восстановить ваш заработок.

Приучите себя с каждого ежемесячного поступления отчислять 20% на формирование финансовой подушки. Лучше подключите автоплатеж, чтобы в конце каждого месяца сумма от дохода перечислялась на накопительный счет или на депозит. Выберите вклад с пополнением и снятием без потери процентов, чтобы в критический момент иметь доступ к деньгам.

Финансовые цели

Когда финансовая подушка сформирована, свободный денежный поток можно направлять на финансовые цели. Это покупка инвестиционной квартиры, автомобиля, накопления на пенсию, путешествия.

Цели должны быть конкретными, реалистичными, измеримыми по срокам. Например, покупка конкретной марки машины в декабре будущего года. Разделите общую сумму покупки на количество месяцев, необходимых для достижения цели. Так вы поймете сумму ежемесячных отчислений на реализацию мечты. Перечисляйте определенную часть дохода на накопления сразу после получения денег от заказчиков. Принцип «плати сначала себе» является главным для достижения финансовых целей.

Можно копить деньги на разные цели на отдельных банковских счетах — так проще контролировать, какие суммы и на что вы накопили. Потоки не пересекаются, и вы четко понимаете, сколько собрали на отпуск, обучение, автомобиль.

После последнего повышения ставки ЦБ депозиты могут принести до 14—16% годовых в горизонте до 12 месяцев.

Годовое планирование

Составьте бюджетную таблицу на год с учетом среднемесячных доходов и расходов и отчислений на финансовые цели по принципу 50 (постоянные расходы) / 30 (переменные расходы) / 20 (накопления). На каждый месяц указывайте себе план и фактические расходы по этим трем позициям.

Однако не стоит детализировать все расходы. Достаточно выделить 7—10 категорий в вашем бюджете, соблюдая принцип 50/30/20. Так вы будете тратить на ведение финансового учета не больше часа в месяц. Вникайте в детали определенных категорий только в том случае, если видите постоянный перерасход или невыполнение плана по ним.

Фрилансеры с неравномерными доходами должны быть особенно дисциплинированы в финансовых вопросах. Планирование бюджета и четкий контроль расходов помогут вам улучшить материальное положение и получить уверенность в будущем.