Хочешь достойные пенсионные накопления - сделай это сам

Хочешь сделать хорошо - делай сам. Когда пора начинать задумываться о финансовом будущем и что надо делать? Разберем типичные отмазки и расскажем, как выглядит правильная стратегия личного бюджета в каждом возрасте.

Дети и Деньги

10-17 лет

Отмазка. Ребенок должен подрасти и жизнь его самого научит. А пока мы будем давать ему деньги, если сильно попросит. В конце концов, зачем ребенку деньги? Что надо - купят родители.

Действие. Надо не просто давать карманные деньги, но и учить простейшему планированию личных финансов. Вот пример личного бюджета моего сына-пятиклассника. Ежемесячно он получает «стипендию» в 5 тыс. рублей (которая с каждым годом будет расти). Из этих денег 1,5 тыс. рублей он платит за секцию танцев, 1 тыс. - за кружок по шахматам. 10%, то есть 500 рублей - откладывается на счет в банке для преумножения. Прежде чем потратить остальные 2,5 тыс. руб., мы вместе совещаемся, как распорядиться ими разумнее. Например, 500 рублей - покупка подарка на день рождения товарища, 1,5 тыс. - развлечения, кино и прочее. Оставшиеся 500 рублей можно оставить на следующий месяц и купить компьютерную игру, которую давно хочется.

Ребенку надо дать право быть хозяином своего небольшого капитала. Помогите ему распорядиться правильно деньгами. Но пусть он тратит их сам.

17-22 года

Отмазка. В этом возрасте главное - учеба. Планирование надо начинать, когда будет работа и будут собственные финансы. А пока все равно деньги дают родители.

Действие. Выделить ребенку ежемесячный личный бюджет, на который он может рассчитывать, пока не начнет полноценно работать. Но денег должно хватать на самое необходимое. Если появляются дополнительные траты, то покрывать их он должен сам, например, подрабатывая. Это позволит грамотно спланировать расходы в дальнейшем и понимать, что если денег не хватает - надо больше зарабатывать.

Вы должны сами подвести ребенка к необходимости финансового планирования. И вы сами будете лучшим примером.

В каком возрасте начинать накапливать деньги на старость

22-35 лет

Отмазка. Какие накопления и сбережения? Я и так немного зарабатываю, а расходов - много. У меня молодая красивая жена, мы хотим жить хорошо прямо сейчас, сегодня, наслаждаться жизнью и не заморачиваться. Копить буду потом, когда стану получать много.

Действие. Вести семейный бюджет и не жить одним днем. 10-20% отправлять в «копилку» на будущее. Записывать все месячные расходы и принимая решение о крупной покупке, сверяться со своим личным финансовым планом. Внести отчисления на будущую пенсию и накопительное страхование жизни и здоровья в число обязательных платежей, таких, как коммуналка, связь, интернет и бензин на машину.

Главное - придерживаться плана “Сначала основные траты, потом - развлечения”.

35-45 лет

Отмазка. Я строю карьеру, скоро получу новую хорошую должность и тогда начну заниматься финансовым планированием, накоплением денег и страхованием жизни и здоровья. Вообще - да, инвестиции хорошая тема, я читал об этом. Но сейчас я один работаю в семье, жена со вторым ребенком дома... Начнём работать над накоплениями и страховкой года через два.

Действие. Доходы стабильны и понемногу растут. Самое время увеличивать отчисления в свою накопительную программу, добавить к обязательным затратам еще 10%, открыть отдельные программы накопления для детей. Когда они станут совершеннолетними - это станет серьезным подспорьем ко вступлению во взрослую жизнь, можно будет оплатить вуз. Если сформированные ранее активы значительны, можно направить часть для получения пассивного дохода.

Пик карьеры - время, когда надо увеличивать накопления, а не начинать о них задумываться.

Когда откладывать на пенсию уже поздно

45-55 лет

Отмазка. Пора начинать откладывать, но сначала старшего женю, дочь выдам замуж, и вплотную займусь этим вопросом.

Действие. Увеличиваем отчисления в свою накопительную программу - фонд. Пора оформить страхование здоровья на своих детей. Долю рискованных активов сокращаем - капиталу теперь не требуется агрессивный рост, сохраняем и преумножаем.

Цель - нарастить накопительные взносы и перевести стратегию в более консервативный режим. Покупка дополнительных активов, которые дают регулярный пассивный доход.

55 лет

Отмазка. «Здравствуйте, Дмитрий, помните, мы с вами как-то разговаривали о накоплении, лет ...надцать тому назад. Вы говорили, что следует направлять 10-20% своего дохода на накопления и страховку. Я готов! Как уже поздно??!»

Действие. Если вы начали заботиться о своем будущем в 25-35 лет, то я вас поздравляю, у вас точно получится - наслаждаться жизнью, путешествовать, баловать внуков. Можете оформить им небольшие накопительные программы, чтобы к совершеннолетию они имели хороший счет в банке.

Чтобы сформировать капитал в этом возрасте, надо откладывать 50 - 70 % от дохода. Время - это деньги. И вы их легко теряете одним лишь бездействием.